Карта сайта

“Вы многого добились и стремитесь к большему.
Вы привыкли думать о завтрашнем дне и заботиться о своих близких.
Вы можете на нас положиться и доверить защиту
самого дорогого, что у Вас есть”

С уважением,
страховой брокер “Вектор”

Анна Иванова  Страховой агент
Связаться с Анной

Срочная заявка

О ценообразовании на КАСКО

Уж так во всем мире заведено: стал счастливым обладателем «средства передвижения» - готовься к регулярным расходам. И если под «средством передвижения» мы все обычно понимаем автомобиль, то под «расходами» скрывается куда больше понятий: здесь и транспортный налог, и расходы на техническое обслуживание, и цены на бензин, и затраты на страхование… И дабы радость от обладания «железным конем» была продолжительной, нужно отдавать себе отчет, что все вышеуказанные издержки обладают восходящим трендом (то есть увеличиваются). При этом существуют определенные критерии, которые в большой степени и определяют сумму затрат на конкретное транспортное средство. Так ставка транспортного налога зависит от мощности автомобиля и территории преимущественного использования автомобиля, цены на бензин колеблются в зависимости от региона, октанового числа, а также жадности конкретной нефтяной компании. Чем же определяется стоимость полисов автострахования – на этот вопрос мы постараемся ответить сегодня.

При страховании автомобиля самыми распространенными понятиями являются КАСКО и ОСАГО. И если под ОСАГО мы понимаем обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, то КАСКО – это страхование собственно самих транспортных средств как движимого имущества.

Из определения «обязательное» (ОСАГО) следует, что данный вид страхования предусмотрен действующим законодательством России и предполагает систему тарифов, утверждаемую Правительством РФ. Конечная страховая премия для владельца ТС зависит, в частности, от типа автомобиля, его мощности, места регистрации собственника ТС, минимальных данных стажа и возраста водителей, допущенных к управлению, и некоторых других переменных. В любом случае, очень важно понимать, что обязательный вид страхования предполагает единые стандарты для всех страховых компаний, обладающих лицензией на данный вид страхования. Данные единые стандарты имеют место как при заключении договора страхования (единая форма полиса, единые тарифы, стандартные формы заполнения), так и на стадии внесения изменений в договор или стадии выплаты страхового возмещения.

Совсем иначе обстоят дела с ценообразованием по КАСКО. Являясь добровольным видом страхования, КАСКО оставляет широкое поле для деятельности актуариев (сотрудников, ответственных за тарификацию рисков) страховщиков. Критериев, определяющих стоимость полиса КАСКО, зафиксировано великое множество. Основными из них являются, безусловно, марка/модель автомобиля. Страховые компании, анализируя свои статистические данные, зачастую подразделяют автомобили на рисковые и нерисковые, на убыточные и безубыточные. Насколько оправданным является подобное деление, можно только догадываться. Однако какое удивление можно увидеть на лице счастливого обладателя, например, Mitsubishi Lancer, которому в большинстве страховых компаний заявят, что он приобрел «убыточный» автомобиль! И это несмотря на его, владельца, грандиозный водительский стаж и уверенность в своих возможностях на дороге.

В значительной степени влияет на тариф по КАСКО и год выпуска автомобиля. Причем динамика здесь достаточно очевидна: чем старше автомобиль, тем больший поправочный коэффициент Вам придется заплатить при оформлении полиса.

Абсолютно все страховщики увязывают стоимость полиса КАСКО с данными водителей, допущенных к управлению автомобилем. Верный способ сэкономить – допускать к управлению только опытных водителей (со стажем, например, более 10 лет) и следить за их возрастом (для молодых водителей, видимо, вследствие их «горячности», предусмотрены надбавки). Получить дополнительную скидку Вы сможете, указав в полисе только себя в качестве единственного водителя.

Дальше – больше. Одни страховщики готовы уменьшать итоговый тариф по КАСКО в зависимости от установленных противоугонных систем (большие скидки предусмотрены, например, при наличии спутниковой противоугонной системы). Другие идут навстречу клиенту, уменьшая стоимость полиса при страховании нескольких автомобилей или при безубыточном продлении договора страхования. Третьи внимательно подходят к определению типа страховой суммы в договоре. При этом за агрегатную страховую сумму, то есть уменьшаемую на величину ранее произведенных выплат, Вы можете получить скидку, достигающую 10% от итогового тарифа по КАСКО.

Кроме этого, размер страховой премии зависит от наличия в договоре франшизы; влияет на нее (премию) также предусмотренная полисом рассрочка.

Самым доступным для понимания является, пожалуй, зависимость тарифа от степени защиты автомобиля. Страховщики Санкт-Петербурга едины в данном вопросе и предлагают нам, автомобилистам, застраховать свое транспортное средство по риску «Ущерб» либо по риску «Ущерб+Хищение». При этом под риском «Ущерб» понимаются такие страховые случаи, как ДТП, противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ), стихийные бедствия, пожар, падение посторонних предметов и другие. За риск «Хищение» андеррайтеры страховых компаний просят доплатить от 0.5% до 3.0% в зависимости от степени риска для конкретной марки/модели автомобиля.

Мы остановились сегодня только на общепринятых «факторах риска» при расчете страховой премии по КАСКО, хотя все чаще сегодня встречаются уникальные показатели, такие как пол водителей, семейное состояние страхователя/водителей, мощность автомобиля и другие, которые также влияют на тариф.

Наш краткий анализ еще раз продемонстрировал проверенную истину: чтобы получить ожидаемый уровень защиты от полиса КАСКО, нужно либо затратить значительное количество своих ресурсов (времени, энергии), либо обратиться к профессионалу, доверившись его опыту и компетенции.

• Статьи